商贷利率高于公积金贷，很多早年买房的人都在问：手里的商贷能不能转成公积金贷？答案是多数城市支持，但有一条明确的资格线。

一、什么是商转公

商转公，就是把还没还完的商业住房贷款，转为住房公积金贷款，从而按更低的公积金利率计息，长期能省下可观利息。

二、基本申请条件

在福州申请商转公，通常要求：原商贷已正常还款一定期限、所购房屋已办不动产权证、申请人符合公积金贷款资格（连续缴存、征信良好等）、且商贷银行同意提前结清。具体条件以福州住房公积金管理中心当年规定为准。

大致分四步：向福州住房公积金管理中心提交申请并审核额度 → 审批通过后结清原商贷（部分地区支持顺位抵押，不必自筹过桥资金）→ 办理抵押变更 → 按公积金利率重新还款。顺位抵押政策因城而异，办理前先问清。

一是额度，商转公额度受公积金贷款上限与余额限制；二是时限，从申请到办结有周期，别卡在还款节点前仓促办；三是费用，留意是否有合规的评估、抵押手续费。

办理前建议先通过福州住房公积金管理中心官方渠道核对最新政策与自身账户数据，再决定是否办理。能否提取或贷款以福州住房公积金管理中心审核为准，本文仅作政策梳理，不承诺具体办理结果。